关于“综合年化利率多少合法”，合法上限为合同成立时一年期LPR的四倍。若借贷合同成立于2019年8月20日之后，利率不得超当时全国银行间同业拆借中心发布的一年期LPR的四倍，超部分法律不保护。若约定利率低于法定上限，约定利率合法有效，双方应履约。若预先扣息，以实际出借额计算本金及利息，此时综合年化利率计算基数需调整为实际借款额。
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“综合年化利率多少合法”有明确法律规定：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条，出借人请求按合同利率支付利息，法院支持，但超合同成立时一年期LPR四倍的除外。“一年期LPR”指2019年8月20日起全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率。若合同成立时一年期LPR为3.65%，合法综合年化利率上限为14.6%（3.65%×4），超此部分利息法院不予支持，未超部分合法，借款人应支付。
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围绕“综合年化利率多少合法”，存在以下法律风险：1、约定利率超法定上限风险。若双方约定利率超合同成立时一年期LPR四倍，超部分利息不受法律保护。例如，甲向乙借款10万元，合同成立时一年期LPR为3.85%，约定利率20%，超15.4%（3.85%×4）上限，乙诉讼主张超部分，法院不予支持，甲无需支付。2、证据不足风险。若未签书面合同或约定不明确，且无支付凭证、沟通记录等证据证明利率，纠纷时难认定利率合法性。例如，丙口头约定利率向丁借款，后产生争议，丙无证据证明约定利率，权益或难保障。
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“综合年化利率多少合法”存在特殊情况：1、双方自愿约定低于法定上限利率。根据规定，双方可协商低于法定上限利率借贷，约定利率合法有效，按约定履行，不超上限即合法，利于减轻借款人负担。2、不可抗力影响合同履行。如自然灾害等不可抗力致借款人无法履约，借款人可主张部分或全部免责，综合年化利率计算需考虑还款期限调整，出借人不能一味要求逾期利息。3、借款人主动偿还高额利息后反悔。若借款人已还超法定上限部分利息，可请求出借人返还，超部分即使已支付也不具终局性，出借人需返还。

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