个人信用卡以贷还贷的处理结果，可能因特殊情况或例外情形发生变化，需结合实际判断。
1. 发卡行同意个性化还款协议：若你因失业、疾病等特殊原因导致还款困难，向发卡行申请并获得个性化还款协议（如延长还款期限、减免部分利息），此时以贷还贷的需求可能降低，债务管理方式需调整为按协议履行，无需再通过新贷款偿还旧债。
2. 新贷款属于“砍头息”：若以贷还贷时，新贷款机构预先扣除“服务费”“手续费”等（如借款10万元，实际到账8万元），根据法律规定，借款本金应按8万元计算，利息也需以此为基数，这会影响你对新贷款成本的判断，若未注意可能导致实际利率远超预期，加剧债务风险。
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个人信用卡以贷还贷若操作不当，可能引发法律风险，影响个人权益。
1. 高利贷的法律风险：若通过网贷以贷还贷，新贷款年化利率高达36%（远超LPR的4倍），你只需偿还本金及合法利息，超出部分可拒绝支付；但网贷平台可能通过暴力催收、骚扰亲友等方式逼迫还款，影响你的正常生活。
2. 信用卡诈骗罪风险：若长期以贷还贷导致信用卡逾期，且经发卡行两次催收后超过3个月仍不归还，透支金额超过5万元的，可能被认定为“恶意透支”，涉嫌信用卡诈骗罪，面临刑事处罚。
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个人信用卡以贷还贷的合法性，需依据相关法律法规的具体条款分析。
根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定：“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”若以贷还贷中的新贷款（如网贷）年化利率超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，超出部分的利息约定无效，属于违法高利放贷。
同时，《银行卡业务管理办法》第二十二条明确禁止信用卡持卡人利用信用卡进行套现等违法行为。若通过套现信用卡偿还旧债，违反该规定，发卡行可追究持卡人违约责任，情节严重的还可能涉及刑事风险。
综上，合规渠道的以贷还贷（如银行分期）合法，但涉及高利贷或套现的以贷还贷则违反法律规定。
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个人信用卡以贷还贷是否违法，需结合具体操作模式和法律规定判断。
个人信用卡以贷还贷本身不直接违法，但存在合法与违法的边界。
1. 若通过银行合规渠道（如信用卡分期、银行低息贷款）以贷还贷，且未违反信用卡领用合约或贷款合同约定，属于合法的债务管理行为。
2. 若通过非法网贷、高利贷等渠道以贷还贷，且新贷款年化利率超过司法保护上限（目前为一年期LPR的4倍），则新贷款的高息部分不受法律保护，可能涉及违法借贷。
3. 若通过虚构交易、套现信用卡等方式以贷还贷，违反《银行卡业务管理办法》，属于违法行为。

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